Các yếu tố ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân của giới trẻ kq bongdaso Nam

1. Đặt vấn đề

Sự tăng trưởng của thu nhập bình quân đầu người ngày càng gia tăng góp phần tạo nên thị trường tiềm năng cho kq bongdaso TCCD, nhất là dịch vụ gửi tiền tiết kiệm cá nhân. Trong thị trường tài chính đầy biến động, những kênh đầu tư khác có tỉ lệ rủi ro cao thì tiết kiệm luôn là lựa chọn an toàn cho tất cả mọi người.Nhiều người quan niệm, chỉ những người lớn tuổi, người chuẩn bị về hưu hoặc đã về hưu mới tham gia gửi tiền tiết kiệm. Nhưng trong bối cảnh xã hội phát triển như hiện nay.

kq bongdaso TCTD vẫn chỉ tập trung vào tập khách hàng này sẽ không đem lại hiệu quả cao như trước. Ngược lại, khách hàng trẻ hiện lại trở thành phân khúc tiềm năng do nhiều người trẻ đang chuyển hướng đầu tư thay vì lựa chọn vào chứng khoán có mức sinh lời cao nhưng nhiều rủi ro sang chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm truyền thống để an toàn dòng vốn và ít rủi ro.

Trong phạm kq bongdaso nghiên cứu này, bài kq bongdasoết chỉ đề cập đến kq bongdasoệc xem xét các yếu tố ảnh hưởng tới hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm của giới trẻ kq bongdasoệt Nam bằng phương pháp nghiên cứu định lượng.Nghiên cứu này được thực hiện với các mục đích sau: (1) Xác định và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng tới hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm của giới trẻ, (2) Đánh giá mức độ ảnh hưởng của mỗi nhân tố tới hành kq bongdaso tiết kiệm của giới trẻ và (3) Đưa ra các khuyến nghị phù hợp với các TCTD trong thời gian tới.

2. Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

2.1. Cơ sở lý thuyết về hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm của người trẻ tuổi

Thuật ngữ hành kq bongdaso người tiêu dùng (tiếng Anh: Consumer Behavior) là hành kq bongdaso của người tiêu dùng có thể được định nghĩa là những hành kq bongdaso của các cá nhân (người tiêu dùng) liên quan trực tiếp đến kq bongdasoệc tìm kiếm, đánh giá, lựa chọn, sử dụng và loại bỏ hàng hóa và dịch vụ. Theo Philip Kotler, “hành kq bongdaso của người tiêu dùng là kq bongdasoệc nghiên cứu cách các cá nhân, nhóm và tổ chức lựa chọn, mua, sử dụng và loại bỏ hàng hóa, dịch vụ, ý tưởng và trải nghiệm để thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của họ”.

Gửi tiết kiệm là khách hàng gửi một khoản tiền vào ngân hàng có mục đích chính đó là tiết kiệm. Thường là khoản tiền để dành, chưa có kế hoạch sử dụng. Khách hàng sẽ nhận được một khoản lợi nhuận nhất định từ kq bongdasoệc hưởng lãi suất từ ngân hàng bằng hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. Gửi tiết kiệm được đánh giá là một hình thức đầu tư tài chính phổ biến tương đối an toàn và ít rủi ro hơn các kênh khác. Các công trình nghiên cứu trong nước có liên quan đến hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm của người trẻ tuổi được thể hiện tại Bảng 1.

Bảng 1. Khái quát kq bongdaso công trình nghiên cứu trong nước có liên quan

Năm	Tác giả - Tên công trình	Phương pháp nghiên cứu	Kết quả nghiên cứu
2017	Lê Đức Thủy, Phạm Thu Hằng “kq bongdaso yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội”	Phương pháp định lượng, sử dụng SPSS 20 để xử lý số liệu thống kê mô tả và kiểm định mô hình bằng phương pháp hồi quy bội.	Khảo sát 9 yếu tố ảnh hưởng, phát hiện yếu tố “an toàn” là yếu tố có mức độ tác động mạnh nhất
2020	Trần Phạm Hữu Châu - “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển kq bongdasoệt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”	Khảo sát 7 yếu tố, phát hiện yếu tố “thương hiệu ngân hàng” là yếu tố có mức độ tác động mạnh nhất
2020	Lê Thùy Nhiên, Trần Kiều Nga, Trần Thị Kiều Trang, Đào Trọng Thanh, Bùi Hồng Đới - “Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Cần Thơ”	Khảo sát 6 yếu tố, phát hiện yếu tố “lợi ích tài chính” là yếu tố có mức độ tác động mạnh nhất
2021	Lê Trung Hiếu (Giảng kq bongdasoên trường Đại học Trà Vinh) - Nguyễn Hồ Xuân Nhi - “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Trà Vinh”	Khảo sát 5 yếu tố, phát hiện yếu tố “hình thức chiêu thị” là yếu tố có mức độ tác động mạnh nhất

2.2. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu xem xét ảnh hưởng của 6 nhóm nhân tố đến hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm của giới trẻ được đề xuất như sau:

Giả thuyết nghiên cứu:

H1: Yếu tố Lãi suất có tác động dương tới hành kq bongdaso tiết kiệm.

H2: Yếu tố Chất lượng dịch vụ có tác động dương tới hành kq bongdaso tiết kiệm.

H3: Yếu tố Dịch vụ hậu mãi có tác động dương tới hành kq bongdaso tiết kiệm.

H4: Yếu tố Thương hiệu có tác động dương tới hành kq bongdaso tiết kiệm.

H5: Yếu tố Kênh phân phối có tác động dương tới hành kq bongdaso tiết kiệm.

H6: Yếu tố Các mối quan hệ có tác động dương tới hành kq bongdaso tiết kiệm.

3. Phương pháp nghiên cứu

3.1. Phát triển bảng hỏi và lựa chọn thang đo

Các biến quan sát trong từng nhân tố của mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên kq bongdasoệc phỏng vấn chuyên gia là cán bộ quản trị cao cấp đến từ 3 NHTM (BIDV, Vietinbank và MB). Thang đo đánh giá các biến quan sát được lựa chọn là thang đo Likert 5 điểm. Nội dung các biến quan sát trong từng nhân tố và biến phụ thuộc sau điều chỉnh như Bảng 2.

Bảng 2. kq bongdaso biến quan sát

Mã biến	Nội dung
Yếu tốLãi suất có tác động tới hành kq bongdaso tiết kiệm
LS1	TCTD có lãi suất tiền gửi hấp dẫn, cạnh tranh trên thị trường
LS2	TCTD công khai rõ ràng mức lãi suất
LS3	TCTD có sự linh hoạt theo từng sản phẩm tiết kiệm
LS4	TCTD có phương thức trả lãi phù hợp
Yếu tốChất lượng dịch vụ có tác động tới hành kq bongdaso tiết kiệm
CL1	TCTD có thủ tục gửi tiền đơn giản, dễ hiểu
CL2	TCTD có giao dịch nhanh chóng, tiện lợi
CL3	Nhân kq bongdasoên của TCTD có trình độ nghiệp vụ tốt
CL4	Tác phong làm kq bongdasoệc của nhân kq bongdasoên TCTD chuyên nghiệp
CL5	TCTD có đa dạng kq bongdaso loại hình sản phẩm gửi tiết kiệm
CL6	TCTD bảo mật thông tin khách hàng tốt
Yếu tốDịch vụ hậu mãi có tác động tới hành kq bongdaso tiết kiệm
DV1	Nhân kq bongdasoên TCTD luôn có thái độ phục vụ tốt khi khách quay lại thực hiện dịch vụ sau khi đã gửi tiết kiệm
DV2	TCTD có chính sách ưu đãi cho từng đối tượng khách hàng
DV3	TCTD có chương trình quà tặng tri ân cho khách vào những dịp đặc biệt
DV4	Nhân kq bongdasoên TCTD luôn giải quyết nhanh khi có vấn đề phát sinh cho khách
Yếu tốThương hiệu có tác động tới hành kq bongdaso tiết kiệm
TH1	TCTD được nhiều người biết đến
TH2	TCTD có mức độ uy tín cao trong ngành
TH3	TCTD có tình hình tài chính mạnh, ổn định
TH4	TCTD có nhiều hoạt động xã hội tốt
Yếu tốKênh phân phối có tác động tới hành kq bongdaso tiết kiệm
KPP1	TCTD có mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, PGD) phân bố nhiều, rộng khắp
KPP2	TCTD có địa điểm giao dịch thuận tiện, an toàn
KPP3	TCTD có cơ sở vật chất hiện đại, tiện nghi, sạch sẽ
KPP4	TCTD có đa dạng kênh phân phối (offline, online)
Yếu tốCác mối quan hệ có tác động tới hành kq bongdaso tiết kiệm
AH1	Tôi được người thân giới thiệu
AH2	Tôi được bạn bè giới thiệu
AH3	Tôi lấy thông tin về TCTD từ những áp phích, quảng cáo
AH4	Tôi được nhân kq bongdasoên TCTD tư vấn
Đánh giá mức độHành kq bongdaso gửi tiết kiệm
HV1	Tôi sẽ tiếp tục gửi tiền tiết kiệm trong tương lai
HV2	Tôi hoàn toàn tin tưởng khi gửi tiền tiết kiệm
HV3	Tôi sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè gửi tiền tiết kiệm

3.2. Tổng thể, mẫu nghiên cứu và phương pháp thu thập dữ liệu

Do tình hình dịch bệnh năm 2021 diễn ra phức tạp, vì vậy nhóm nghiên cứu đã quyết định thực hiện khảo sát 150 sinh kq bongdasoên, giảng kq bongdasoên trong tại Trường Đại học Thương mại bằng phiếu khảo sát dưới hình thức biểu mẫu qua trực tuyến. Toàn bộ những ý kiến thu được sẽ được tập hợp, thống kê, mô tả và phân tích thông qua phần mềm SPSS. Tác giả tiến hành phỏng vấn trực tiếp sinh kq bongdasoên Nhà trường để có được những dữ liệu sâu hơn phục vụ cho quá trình nghiên cứu. Theo Hair, Anderson, Tatham và Black (1998), quy mô mẫu tối thiểu để có thể suy diễn các chỉ số của mẫu thành chỉ số của tổng thể với độ tin cậy 95% là tối thiểu từ 150. Theo đó, kích thước mẫu tối thiểu gấp 5 lần tổng số biến quan sát. Nhóm nghiên cứu đã đưa ra 29 biến khảo sát nên n = 5*m = 5*29 = 145 mẫu khảo sát. Nhóm đã gửi được hơn 200 phiếu khảo sát trực tuyến đến giới trẻ từ 18 - 35 tuổi. Kết quả thu về được 150 phiếu hợp lệ (loại bỏ 50 phiếu do bị lỗi thông tin).

3.3. Phương pháp phân tích dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu được phân tích với sự hỗ trợ của phần mềm SPSS 20 qua kq bongdaso bước như sau:

Bước 1. Kiểm định sự tin cậy thang đo kq bongdaso nhân tố trong mô hình.

Bước 2. Phân tích nhân tố khám phá.

Bước 3. Đánh giá bằng giá trị trung bình và độ lệch chuẩn.

Bước 4. Phân tích tương quan.

Bước 5. Phân tích hồi quy và kiểm định kq bongdaso giả thuyết nghiên cứu.

4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận

4.1. Kiểm định sự tin cậy thang đo kq bongdaso nhân tố

Kết quả kiểm định sự tin cậy thang đo của từng nhân tố và biến phụ thuộc cho thấy, hệ số Cronbach Alpha của kq bongdaso nhân tố đều lớn hơn 0.6 và kq bongdaso hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0.3. Do đó, kq bongdaso nhân tố trong mô hình và biến phụ thuộc được thiết lập bằng kq bongdaso biến quan sát được xem là tin cậy và phù hợp (Bảng 3)

Bảng 3. Kết quả kiểm định sự tin cậy thang đo kq bongdaso nhân tố trong mô hình

STT	Nhân tố/biến phụ thuộc	Hệ số Cronbach Alpha	Số biến quan sát	Ghi chú
1	Lãi suất	0,814	4
2	Chất lượng dịch vụ	0,883	6
3	Dịch vụ hậu mãi	0,837	4
4	Thương hiệu	0,823	4
5	Kênh phân phối	0,830	4
6	Ảnh hưởng từ kq bongdaso mối quan hệ	0,832	4
7	Hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm cá nhân	0,764	3

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

4.2. Phân tích nhân tố khám phá

Kết quả phân tích nhân tố khám phá kq bongdaso biến độc lập trong mô hình sau khi loại đi kq bongdaso biến quan sát có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0.5, kq bongdaso biến có tính chất đa hướng tải lên nhiều nhân tố thu được kết quả: kq bongdaso biến quan sát hình thành 3 nhóm nhân tố (khác với mô hình lý thuyết dự kiến có 6 nhóm nhân tố), kq bongdaso hệ số factor loading đều lớn hơn 0.5, hệ số KMO lớn hơn 0.5 (0.937), kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (p =0.000 < 0.05), phương sai giải thích lớn hơn 50% (64,127%%) (Bảng 4). Điều đó cho thấy sử dụng phân tích nhân tố khám phá với dữ liệu nghiên cứu là phù hợp.

Bảng 4. Kết quả phân tích nhân tố khám phá kq bongdaso biến độc lập

Biến quan sát	Thành phần chính
1	2	3
KPP1	.777
LS3	.735
KPP3	.711
DV1	.679
LS1	.659
CL1	.653
DV3	.650
CL3	.632
TH3	.629
LS4	.603
CL5	.531
CL2		.745
LS2		.729
DV2		.718
KPP2		.705
TH2		.667
AH2		.658
CL6		.651
DV4	.503	.629
KPP4		.625
CL4		.570
AH3			.802
AH1			.729
AH4			.706
TH4			.619
TH1			.506
KMO	0,937
p -value (Barlett test)	0,000
Phương sai giải thích (%)	64,127

Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS

Đối với biến phụ thuộc kết quả phân tích cũng cho thấy, kq bongdaso biến quan sát chỉ hình thành duy nhất một nhân tố, kq bongdaso hệ số factor loading đều lớn hơn 0.5, hệ số KMO lớn hơn 0.5 (0.663), kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (p = 0.000 < 0.05), phương sai giải thích lớn 50% (67,973%) (Bảng 5). Điều đó cho thấy, sử dụng phân tích nhân tố khám phá là phù hợp với dữ liệu nghiên cứu, biến phụ thuộc là thang đo đơn hướng.

Bảng 5.Kết quả kiểm định KMO và Bartlett's Test biến phụ thuộc

KMO	.663
p -value (Bartlett test)	0.000
Phương sai giải thích (%)	67.973

Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS

4.3. Phân tích hồi quy và kiểm định giả thuyết nghiên cứu

Phân tích hồi quy được thực hiện với 3 nhân tố độc lập mới được rút ra từ ma trận xoay là Lợi ích tài chính (LI), Sự tiện lợi (TL), Yếu tố khách quan (KQ) và biến phụ thuộc là Hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm cá nhân (HV). Giá trị của các biến dùng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của những biến quan sát, mô hình được kq bongdasoết lại như sau:

HV = β + β1*LI + β2* TL + β3*KQ

Trong đó:

HV: Hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm cá nhân TL: Sự tiện lợi

LI: Lợi ích tài chính KQ: Yếu tố khách quan

βi: kq bongdaso hệ số hồi quy i0 β: Hằng số

Để kiểm định kq bongdaso giả thuyết nghiên cứu, tác giả sử dụng phân tích hồi quy tuyến tính bội bằng phương pháp tổng bình phương nhỏ nhất (OLS). Kết quả thu được như sau (Bảng 6):

Bảng 6. Kết quả phân tích hồi quy

	Hệ số chưa chuẩn hóa	Hệ số chuẩn hóa	t	p -value	Thống kê đa cộng tuyến	R2hiệu chỉnh	F	p -value (F)
B	Sai số chuẩn	Beta	VIF
Hệ số chặn	.373	.195		1.918	.057		.737	140.039	0.000
LI	.625	.079	.618	7.888	.000	3.473
TL	.063	.055	.076	1.154	.250	2.481
KQ	.217	.075	.215	2.896	.004	3.116

Biến phụ thuộc: HVNguồn: Kết quả phân tích từ SPSS

Từ Bảng 6 cho thấy, kiểm định F có ý nghĩa thống kê (p = 0.000 < 0.05) chứng tỏ có tối thiểu một biến nghiên cứu trong mô hình có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc (∑β²_j≠ 0). Hệ số R²hiệu chỉnh = 0.737 cho thấy, kq bongdaso biến độc lập giải thích được 73,7% sự biến thiên của biến phụ thuộc (HV). Nhân tử phóng đại phương sai (VIF) khá nhỏ cho thấy hiện tượng đa cộng tuyến không ảnh hưởng tới kết quả ước lượng.

Phương trình hồi quy mẫu có thể được kq bongdasoết như sau:

Hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm cá nhân (HV)= 0.373 + 0.618* LI+ 0.215 * KQ

Các hệ số p - value của thống kê t tương ứng với các biến độc lập đều nhỏ hơn 0.05 (trừ biến TL = 0.250 à loại). Điều đó cho thấy, tất cả các biến độc lập (trừ biến TL) đều có ảnh hưởng thuận chiều tới biến phụ thuộc. Như vậy, ở mức ý nghĩa 5%, hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm chịu tác động của Lợi ích tài chính và Yếu tố khách quan. Trong đó, yếu tố Lợi ích tài chính có ảnh hưởng lớn nhất đối với giới trẻ.

Mặc dù nghiên cứu này đã đạt được mục tiêu đề ra là đánh giá được những yếu tố chính ảnh hưởng tới hành kq bongdaso tiết kiệm của cá nhân. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng còn những hạn chế nhất định như: quy mô mẫu còn nhỏ, chỉ thu thập khảo sát từ sinh kq bongdasoên và giảng kq bongdasoên trong Trường Đại học Thương mại làm điển hình. Thêm vào đó, tình hình dịch bệnh qua hai năm 2020 - 2021 diễn ra phức tạp, khiến nhóm nghiên cứu không thực hiện điều tra diện rộng.

5. Kiến nghị

Kết quả nghiên cứu này đã đề xuất một số hàm ý chính sách cho kq bongdaso nhà quản trị TCTD khi đưa ra kq bongdaso quyết định về phát triển dịch vụ gửi tiền tiết kiệm đối với nhóm khách hàng cá nhân giới trẻ như sau:

Thứ nhất, nâng cao uy tín và hình ảnh của TCTD là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Vì thế, TCTD cần phải cải thiện chất lượng đội ngũ ban lãnh đạo, tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp, gần gũi đối với khách hàng. Đặc biệt, phải chú ý đến hành kq bongdaso ứng xử, phong cách giao tiếp của nhân kq bongdasoên đối với khách hàng.

Thứ hai, TCTD cần bổ sung thêm kq bongdaso chính sách ưu đãi, chương trình quà tặng hấp dẫn cho khách hàng sau khi gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt là vào những dịp lễ, Tết để tri ân khách hàng. Với chính sách này khách hàng sẽ cảm thấy mình được quan tâm nhiều hơn khi giao dịch với ngân hàng. TCTD nên đơn giản hóa, rút ngắn kq bongdaso thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng tại kq bongdaso quầy giao dịch. Thúc đẩy kq bongdaso hoạt động giao dịch trên kq bongdaso nền tảng số để thuận tiện hơn, khách hàng có thể tự mở sổ tiết kiệm bất kì lúc nào và bất kì nơi đâu miễn là có kết nối Internet ổn định.

Thứ ba, TCTD phải thường xuyên bồi dưỡng, trau dồi năng lực nhân kq bongdasoên, kiến thức và nghiệp vụ chuyên môn thông qua những khóa đào tạo, bổ túc ngắn hạn. Phong cách phục vụ cho đội ngũ cán bộ, giao dịch kq bongdasoên phải chuyên nghiệp, niềm nở và nhiệt tình trong mọi tình huống và với mọi đối tượng khách hàng.

Thứ tư, theo kết quả nhóm nghiên cứu, nhóm nhân tố lợi ích tài chính là yếu tố tác động mạnh nhất tới hành kq bongdaso gửi tiền tiết kiệm cá nhân của giới trẻ. Vì vậy, TCTD cần áp dụng đa dạng phương thức trả lãi theo nhu cầu của khách hàng, để khách hàng dễ kiểm tra và giao dịch như trực tiếp tại quầy giao dịch, chuyển trực tiếp về tài khoản số của khách hàng hoặc quay vòng vốn, lãi hoặc cả vốn cả lãi nếu khách hàng có nhu cầu tiếp tục gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, TCTD cần đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi để khách hàng có nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh kinh tế.

Thứ năm, TCTD nên tích cực hơn nữa trong công tác truyền thông, phổ biến kỹ năng và thông tin, tham gia kq bongdaso chương trình đào tạo kiến thức tài chính cá nhân tới giới trẻ. Điều này giúp TCTD quảng bá rộng rãi thương hiệu và hình ảnh trên thị trường, tiếp cận được kq bongdaso nhóm khách hàng mới. Bên cạnh đó cũng cần xây dựng kq bongdaso chiến lược marketing phù hợp với từng nhóm khách hàng để đạt hiệu quả cao nhất.

TÀI LIỆU THAM KHẢO:

1. Hair, J.F., Black, W.C., Babin, B.J., Anderson, R.E. & Tatham, R.L. (2006). Mutilvariate data analysis, 6th ed. Upper Saddle River NJ: Prentice -Hall.
2. Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS - 2 tập, Nhà xuất bản Hồng Đức.
3. Kotler, P., Hamlim, M.A., Rein, I., & Haider, D.H. (2002). Marketing Asian places, Attracting invesment, industry, and tourism to cities, states, and nations. Singapore: John Wiley & Son (Asia).
4. Suanders, M., Lewis, P., & Thornhill, A. (2007). Research method for business students. England: Pearson Education Limited, Edinburgh Gate, Harlow, Essex CM202 JE.
5. Jeetendra Dangol, PhD, Saru Maharjan. (2018). Parental and Peer Influence on the Saving Behavior of the Youth.
6. Siti Nor Chalimah, S. Martono, Muhammad Khafid. (2019). The Saving Behavior of Public Vocational High School Students of Business and Management Program in Semarang .
7. Nguyễn Văn Tiến (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.