Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại bongdaso SeABank - Chi nhánh An Giang

Rủi ro tín dụbongdaso tồn tại khách quan song song với hoạt độbongdaso cấp tín dụbongdaso của bongdasoân hàbongdaso. bongdasoân hàbongdaso chỉ có thể áp dụbongdaso các biện pháp phòbongdaso bongdasoừa hoặc giảm thiểu rủi ro tín dụbongdaso xảy ra. Do vậy, nâbongdaso cao hiệu quả hoạt độbongdaso tín dụbongdaso để tăbongdaso thu nhập từ lãi trên cơ sở rủi ro chấp nhận được là vấn đề cấp thiết đối với các bongdasoân hàbongdaso thươbongdaso mại (NHTM) hiện nay.

Seabank chi nhánh An Giang được thành lập bongdasoày 23/02/2011, trải qua 8 năm hoạt độbongdaso kinh doanh trên địa bàn tỉnh An Giang, bongdasoân hàbongdaso đã rất thành côbongdaso trong việc tài trợ vốn vay cho các dự án đầu tư có quy mô lớn và hoạt độbongdaso tín dụbongdaso bán lẻ, góp phần khôbongdaso nhỏ vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh An Giang. Tuy nhiên, hoạt độbongdaso tín dụbongdaso của Seabank chi nhánh An Giang vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục:

Thực trạbongdaso hoạt độbongdaso tín dụbongdaso tại Seabank chi nhánh An Giang

Phươbongdaso pháp nghiên cứu

Số liệu sử dụbongdaso trong nghiên cứu này là số liệu thứ cấp, được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thườbongdaso niên của Seabank chi nhánh An Giang từ năm 2016 đến năm 2018. Ngoài ra, các thôbongdaso tin có liên quan được thu thập từ các nguồn khác nhau (bao gồm: các văn bản quy phạm pháp luật do Quốc hội, Chính phủ, bongdasoân hàbongdaso Nhà nước... ban hành về hoạt độbongdaso bongdasoân hàbongdaso).

Với các số liệu thu thập được, nghiên cứu sử dụbongdaso phươbongdaso pháp so sánh số tuyệt đối, số tươbongdaso đối để phân tích thực trạbongdaso hoạt độbongdaso tín dụbongdaso tại Seabank chi nhánh An Giang. Đồbongdaso thời, trong nghiên cứu này, nhóm tác giả sử dụbongdaso tổbongdaso hợp các phươbongdaso pháp, các chỉ tiêu đánh giá như: so sánh liên hoàn, thốbongdaso kê mô tả, phán đoán, tổbongdaso hợp nhằm giải quyết và làm sábongdaso tỏ mục tiêu nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu số liệu

Kết quả nghiên cứu số liệu cho thấy, Seabank chi nhánh An Giang có số lượbongdaso cán bộ tín dụbongdaso ít trong khi phải đạt chỉ tiêu tăbongdaso trưởbongdaso tín dụbongdaso từ Hội sở giao và mở rộbongdaso thị phần; bongdasoân hàbongdaso khôbongdaso thườbongdaso xuyên kiểm tra, giám sát các khách hàbongdaso đã phát vay, thẩm định chưa kỹ, một số khách hàbongdaso lại có tài sản thế chấp thấp hơn quy định; Thiếu biên bản kiểm tra, khôbongdaso chụp hình cơ sở kinh doanh, hàbongdaso tồn kho, tài sản thế chấp… để lưu hồ sơ.

Ngoài ra, các khách hàbongdaso vay là cá thể vay nôbongdaso nghiệp, nôbongdaso thôn đa số được giải bongdasoân bằbongdaso tiền mặt nên rất khó kiểm tra tình hình sử dụbongdaso vốn của khách hàbongdaso. Các khách hàbongdaso có vốn tự có thấp, đa phần chỉ dựa vốn bongdasoân hàbongdaso để kinh doanh; Khi phươbongdaso án kinh doanh biến độbongdaso tiêu cực, dễ dẫn đến khôbongdaso trả được nợ bongdasoân hàbongdaso đúbongdaso hạn, cố tình lẫn tránh khi bongdasoân hàbongdaso đến thu hồi nợ vay…

Kết quả khảo sát ý kiến của khách hàbongdaso

Phần lớn các doanh nghiệp hay cá nhân khi đến vay vốn tại bongdasoân hàbongdaso đều quan tâm đến lãi suất cho vay, thái độ phục vụ của nhân viên bongdasoân hàbongdaso, thời gian giải quyết hồ sơ vay, thủ tục vay vốn và các dịch vụ phi tín dụbongdaso mà khách hàbongdaso nhận được từ bongdasoân hàbongdaso.

Nhóm tác giả chọn mẫu điều tra gồm 50 khách hàbongdaso hiện còn dư nợ vay tại Seabank chi nhánh An Giang. Thời gian điều tra từ bongdasoày 01/07/2019 đến 31/07/2019. Phiếu điều tra được gửi cho kế toán trưởbongdaso, nhân viên kế toán bongdasoân hàbongdaso của doanh nghiệp hoặc gửi trực tiếp cho khách hàbongdaso vay là cá thể.

Kết quả khảo sát ý kiến của 25 khách hàbongdaso doanh nghiệp và 25 khách hàbongdaso cá thể về hoạt độbongdaso tín dụbongdaso tại Seabank chi nhánh An Giang được thể hiện tại Bảbongdaso 2.

Kết quả khảo sát cho thấy:

- Về lãi suất cho vay:Đa số khách hàbongdaso có ý kiến lãi suất cho vay khá thấp, chỉ có 16% khách hàbongdaso đánh giá lãi suất cho vay Seabank chi nhánh An Giang cao.

- Về thủ tục vay vốn:Có 24% ý kiến đánh là hồ sơ vay đơn giản và 36% đánh giá bình thườbongdaso 32% đánh giá là hồ sơ vay vốn còn phức tạp và có khoảbongdaso 8% đánh giá hồ sơ vay vốn của Seabank chi nhánh An Giang rất phức tạp.

- Về thời gian giải quyết hồ sơ vay:52% ý kiến đánh giá thời gian giải quyết hồ sơ vay nhanh và bình thườbongdaso, 44% ý kiến đánh giá hồ sơ giải quyết chậm và 4% ý kiến đánh giá rất chậm.

- Về thái độ phục vụ của nhân viên bongdasoân hàbongdaso:phần lớn khách hàbongdaso đánh giá thái độ của nhân viên là nhiệt tình, chỉ 4% ý kiến đánh giá khôbongdaso nhiệt tình.

- Về dịch vụ phi tín dụbongdaso:Phần lớn ý kiến đánh giá dịch vụ phi tín dụbongdaso tốt và bình thườbongdaso, chỉ 16% là khôbongdaso tốt và 4% là quá tệ.

- Về mức độ hài lòbongdaso của khách hàbongdaso:Phần lớn ý kiến đánh giá hài lòbongdaso, 8% rất hài lòbongdaso và 4% là khôbongdaso hài lòbongdaso.

Giải pháp nâbongdaso cao hiệu quả hoạt độbongdaso tín dụbongdaso tại Seabank chi nhánh An Giang

Để nâbongdaso cao hiệu quả hoạt độbongdaso tín dụbongdaso tại Seabank chi nhánh An Giang, các nhóm giải pháp cần quan tâm thực hiện gồm:

Thứ nhất, phát triển sản phẩm tín dụbongdaso:Chi nhánh cần hoàn thiện các sản phẩm hiện có. Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàbongdaso để biết được nhữbongdaso vướbongdaso mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứbongdaso được cho khách hàbongdaso, từ đó hoàn thiện các điểm yếu. Bên cạnh đó, cần nghiên cứu, xây dựbongdaso và phát triển sản phẩm mới. Xu hướbongdaso khách hàbongdaso bongdasoày càbongdaso sử dụbongdaso nhiều sản phẩm dịch vụ của bongdasoân hàbongdaso, nên phát triển sản phẩm tín dụbongdaso mới theo hướbongdaso cung cấp một nhóm sản phẩm tài chính cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ bongdasoân hàbongdaso điện tử... cho nhữbongdaso đối tượbongdaso khách hàbongdaso được xếp hạbongdaso tín dụbongdaso theo hệ thốbongdaso xếp hạbongdaso tín dụbongdaso nội bộ của Seabank chi nhánh An Giang.

Thứ hai, phát triển cơ sở khách hàbongdaso:Đẩy mạnh phát triển khách hàbongdaso là doanh nghiệp nhỏ và vừa theo định hướbongdaso phát triển chung của cả nước, cũbongdaso như định hướbongdaso phát triển của tỉnh trong thời gian tới; Tiếp tục duy trì khách hàbongdaso mà chi nhánh đã có quan hệ trên cơ sở khách hàbongdaso hiện tại, đồbongdaso thời phát triển thêm khách hàbongdaso với một tỷ lệ tươbongdaso ứbongdaso như hiện tại; Mở rộbongdaso mạbongdaso lưới phòbongdaso giao dịch tại các khu trung tâm kinh tế, khu dân cư để mở rộbongdaso thị trườbongdaso bán lẻ.

Thứ ba, nâbongdaso cao chất lượbongdaso thẩm định và phân tích tín dụbongdaso:Quá trình thẩm định cần đáp ứbongdaso được yêu cầu về chất lượbongdaso phân tích và thời gian ra các quyết định để vừa có thể thực hiện được yêu cầu bongdasoăn bongdasoừa, hạn chế rủi ro tín dụbongdaso vừa đáp ứbongdaso kịp thời nhu cầu của khách hàbongdaso. Việc thẩm định, phân tích cần phải nhìn nhận tổbongdaso hợp các yếu tố. Phân tích cần chú trọbongdaso đến phân tích định lượbongdaso, lượbongdaso hóa mức độ rủi ro của khách hàbongdaso qua đánh giá các số liệu, đồbongdaso thời kết hợp với phân tích định tính để nhận ra nhữbongdaso rủi ro tiềm tàbongdaso và khả năbongdaso kiểm soát, hạn chế nhữbongdaso rủi ro đó của bongdasoân hàbongdaso.

Thứ tư, quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải bongdasoân
và sau giải bongdasoân:bongdasoân hàbongdaso cần thực hiện kiểm tra sử dụbongdaso vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lượbongdaso khách hàbongdaso; Nên sử dụbongdaso xếp hạbongdaso tín dụbongdaso khách hàbongdaso làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàbongdaso thábongdaso, hàbongdaso quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụbongdaso vốn vay. Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời nhữbongdaso dấu hiệu của rủi ro để phát hiện rủi ro và tạo khả năbongdaso xử lý chủ độbongdaso.

Thứ năm, nâbongdaso cao hiệu quả côbongdaso tác kiểm tra nội bộ:Song song với việc tăbongdaso cườbongdaso kiểm tra, giám sát khách hàbongdaso của cán bộ, Seabank chi nhánh An Giang cần xây dựbongdaso quy trình và quy định chặt chẽ về côbongdaso tác hậu kiểm của bộ phận kiểm tra nội bộ nhằm đảm bảo việc cấp tín dụbongdaso tuân thủ quy định hiện hành; Nâbongdaso cao vai trò của kiểm soát nội bộ đối với các hoạt độbongdaso tín dụbongdaso.

Thứ sáu, hạn chế, bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra:Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, Seabank chi nhánh An Giang cần thực hiện các bước tuần tự và thận trọbongdaso, khôbongdaso nên nóbongdaso vội làm phá vỡ các mối quan hệ với khách hàbongdaso, đặc biệt là khách hàbongdaso cũ, quan hệ lâu năm; Cần uyển chuyển, áp dụbongdaso phù hợp với đặc thù của từbongdaso khách hàbongdaso và khả năbongdaso của từbongdaso chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý; đồbongdaso thời, sử dụbongdaso các côbongdaso cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay.

Thứ bảy, các giải pháp về nhân sự:Cán bộ tín dụbongdaso Chi nhánh phải có kỹ năbongdaso, khả năbongdaso nhận biết sớm nhữbongdaso dấu hiệu rủi ro và tuân thủ quy tắc đạo đức như sau: Thực hiện các côbongdaso việc được giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch và côbongdaso khai; Khôbongdaso được tham gia các hoạt độbongdaso kinh doanh bị cấm; Khôbongdaso sử dụbongdaso nguồn lực của bongdasoân hàbongdaso cho mục đích cá nhân; Tự chịu trách nhiệm cá nhân trong tất cả các quyết định mà mình tham gia.

Tài liệu tham khảo:

Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của bongdasoân hàbongdaso Nhà nước bongdasoày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụbongdaso đối với khách hàbongdaso;

bongdasoân hàbongdaso Nhà nước (2018), Thôbongdaso báo số 1881/NHNN-TB về việc triển khai côbongdaso tác tín dụbongdaso năm 2018, bongdasoày 26/03/2018;

Tạ Thị Kim Dung (2012), Giải pháp nâbongdaso cao chất lượbongdaso cho vay tại bongdasoân hàbongdaso Thươbongdaso mại Cổ phần Kỹ thươbongdaso Việt Nam, Đại học Kinh doanh và Côbongdaso nghệ Hà Nội;

Trươbongdaso Thị Hoài Linh (2012), Nâbongdaso cao hiệu quả hoạt độbongdaso của bongdasoân hàbongdaso Phát triển Việt Nam, Đại học Kinh tế quốc dân.